4 когнитивные ловушки, из-за которых вечно нет денег
Классическая экономика утверждает, что человек — существо разумное, поэтому тщательно обдумывает все шаги. Но в конце ХХ века психолог Даниэль Канеман пришел к выводу, что люди нередко поступают иррационально, потому что основывают свои действия на заблуждениях. Его разработки были отмечены Нобелевской премией и легли в основу поведенческой экономики. Эта дисциплина как раз и объясняет, почему вы плохо управляете деньгами и как можно исправить ситуацию.
Немедленное удовольствие
Человек гонится за сиюминутным удовлетворением желаний, поэтому упускает важные цели. Наверняка вы не сомневаетесь, что когда-нибудь сбросите вес, станете ухаживать за собой и бегло заговорите на английском. Но получится ли, если в настоящем вы едите картошку фри, не следите за маникюром и никак не можете взяться за иностранный язык? Хотите узнать ответ? Тогда маленький эксперимент. Что вы выберете: $100 сейчас или $110 через неделю? Если вы не отличаетесь от подавляющего большинства, то предпочтете получить деньги сразу. Вы в будущем — это незнакомый человек, поэтому сложно для него экономить. В ловушку немедленного удовольствия попадают и взрослые, и дети. Когда дошкольникам предложили съесть один зефир сейчас или два через 15 минут, то лишь треть смогла дождаться двойной порции. Как выяснилось через 20 лет, именно они чаще добивались успеха, чем остальные (и одна из причин заключается в том, что они фокусировались на будущем результате).
Решение: создайте отдельный счет под конкретное желание и настройте автоматический перевод средств с каждого поступления. Если вы все еще получаете деньги на руки, то кладите их в коробочку, на которой написана цель. Этот подход подтвержден экспериментом. Психологи разделили рабочих на группы, первая получала зарплату как обычно, вторая — в двух конвертах, в которых сумма была поделена на равные части, последняя — в трех конвертах, на которых были написаны имена их детей. Они и откладывали больше остальных.
Люди не умеют составлять верные прогнозы и объективно себя оценивать. Нужны доказательства? Сколько баллов вы дадите своим кулинарным талантам (или интуиции, если не любите готовить) по шкале от 1 до 10? Скорее всего, вы поставите себе 7 — как и многие читательницы. Каждый считает себя «человеком выше среднего», но это невозможно статистически. Более того, когда испытуемые говорят, что они на 90% уверены в ответе, на самом деле они правы всего лишь в 70% случаев. Хроническая переоценка своих способностей ведет к тому, что вы обещаете погасить маленькую задолженность по карте в течение полугода, но к намеченному сроку обнаруживаете, что достигли овердрафта. Или вы составляете бизнес-план, но в процессе его реализации понимаете, что вам не хватает половины суммы.
Решение: составляйте пессимистичный прогноз. Если вы берете ипотеку и уверены, что выплатите ее через три года, то вы вряд ли учитываете форс-мажорные обстоятельства: рождение ребенка, потерю работы, болезнь родственника. Поэтому помните о факторах, которые существенно удлинят процесс, и закладывайте дополнительные расходы.
Эвристика доступности
Если вы регулярно слышите о каком-то явлении, то начинаете считать его распространенным. Давайте проверим. Как вы думаете, находится ли жизнь современного человека под большей угрозой, чем раньше? Скорее всего, вы окажетесь среди тех, кто назовет ХХI век самым жестоким. Но, как доказывают изыскания Стивена Пинкера из Гарвардского Университета, уровень убийств, насилия и смертности от болезней неуклонно падает. Вы родились в благополучный момент истории, но думаете наоборот, потому что чаще сталкиваетесь с сообщениями о терактах, чем о достижениях медицины.
Та же эвристика доступности влияет и на финансовые решения. Вы полагаете, что вероятность наступления какого-то события равна тому, с какой легкостью оно пришло вам в голову. Например, если вы только что прочли статью о женщине, которая выиграли миллион, то поддадитесь искушению купить лотерейный билет. Или если во время кризиса по ТВ показывают репортажи, как население массово скупает гречку, меняет рубли на доллары и вкладывает средства в бытовую технику, вы, вероятно, окажетесь в очереди за крупой и пятой кофемолкой.
Решение: опирайтесь на статистику и факты. Если незнакомая женщина написала Вконтакте и предложила легкий заработок в Интернете, не спешите делать взнос. Пусть ее рассказ о своем коттедже под пальмами не собьет вас с толку — сначала поищите информацию о том, как действует предложенная схема и каковы ваши шансы заработать хотя бы на дверь от описанного дома.
На ваш окончательный выбор влияет случайное значение. Представьте, что вы собираетесь купить наручные часы, но не определились с суммой. Продавец сразу предлагает вам одни за 10 тысяч рублей. Ужасно дорого! Тогда он показывает следующие за 1 и за 5 тысяч. Какие вы в итоге купите? Наверное, последние, потому что на вас повлияет эффект якоря: первый предложенный вариант сформировал ваши представления о стоимости хороших часов. Эту особенность мышления активно используют в продажах. В меню ресторана обязательно есть алкоголь по баснословной цене. Такая бутылка всего одна, но благодаря ей люди заказываю не дешевые вина, а те, которые попадают в среднюю ценовую категорию. Или в магазине проходит акция, в тексте которой указано: «Не больше шести упаковок порошка в одни руки». Удивительно, но покупатели приобретут в два раза больше продукта, чем если бы не стояло никаких ограничений.
Решение: заранее ставьте верхнюю границу суммы, которую вы можете и хотите потратить на товар или услугу. Или введите эквивалент. Допустим, ваша бабушка измеряла любую покупку в булках. Для вас таким мерилом может стать обед в офисной столовой. Тогда многие покупки потеряют привлекательность, если вы пересчитаете их в количество пропущенных бизнес-ланчей.
Фото: istockphoto.com